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全部身家須達到5億以上招行超高凈值客戶“家庭工作室”開張

美國名媛帕麗斯?希爾頓經常出現在娛樂版，主題永遠是在何處購物、到哪里度假；香港船王許愛周之孫許晉亨，娶了明星美人李嘉欣，也是八卦雜志追逐的紅人……含著金湯匙出生的他們永遠不用工作，卻過著富貴光鮮的生活，全因身后有家族信托基金的強大支撐。因此，他們有一個共同的名字信托基金寶貝。

記者昨天獲悉，隨著富一代們開始考慮財富傳承問題，中國的信托基金寶貝已經出現了。國內首單財富傳承家族信托已經與招行私人銀行正式簽約，一名8歲的小女孩也將在未來50年獲得“希爾頓式”的財富保障。

8歲小女孩將受家族信托庇護50年

設立家族信托基金的是怎樣的一群人？招行家族信托的客戶需要擁有1億元以上的金融資產，全部身家須達到5億以上。

記者從招行了解到，剛剛簽約的楊先生年近60歲，最近正在認真考慮未來孩子去美國留學及自己的養老問題。楊先生有三個子女，兩個兒子已成年，小女兒僅8歲。目前他在境內的資產較多，有自住、商用物業、股權及金融資產。他希望子女在美國接受教育后，未來能回國工作。為使家族財富傳承得到妥善安排，去年他就開始考慮在境內設立家族信托。楊先生這次拿出5000萬元資產與招行私人銀行簽約，其中主要是現金。信托受益人為三個子女。他們將根據父親楊先生設定的期限和領取方式定期領取薪金，信托期限設定50年。遇到婚嫁、買房買車、創業、醫療等大事，也都可以從信托基金中拿錢買單。

據記者了解，招行的家族信托為單一定制信托，資產門檻為5000萬，期限為30---至50年，為不可撤銷的信托，具備法律保障使其跟客戶的其他資產之間建立起防火墻。家族信托的具體運作方式是，根據客戶需求，由信托公司作為受托人、招商銀行托管，共同為客戶提供量身定制的綜合資產配置服務。家族信托定期領取的方式和時間、金額都可以依據客戶需要來量身定制。由于定期支取的資金只用于日常生活所需，一般不會設太大金額。

超高端客戶基本已實現資產全球布局

客戶會對信托資產的增值提出具體要求嗎？招行私人銀行有關人士表示，收益率并非客戶最主要考慮的因素，他們更看重財富的計劃傳承與風險隔離。

客戶把錢交給信托公司和銀行后，如何監督他們盡心盡力地為自己打理呢？信托資金的投資如何規避市場風險呢？招行私人銀行有關人士介紹說，信托基金的運作有完備的監督機制，主要通過設定監察人來監督運作過程并定期向委托人披露運作報告。權益保護在《信托法》及信托合同上都會有明確約定，但需要確保客戶的資金來源合法、合規。因為財富傳承是主要目的，所以家族信托主要投資的都是低風險的投資工具，并且以風險可控為原則。

不同于國外家族信托的范圍相當廣泛，目前招行成立的家族信托管理的范圍以金融資產為主，包括部分股權，但并不包括國內富豪重要財富內容之一的房地產。招行私人銀行有關人士解釋說，由于房地產涉及很多細節，差異也很大，也很難有標準案例。此外，目前相當比例的超高端客戶都是實現了資產的全球布局，有相當一部分資產位于境外，但由于國內外監管環境不同，因而對于境內外只能采取設立獨立的信托計劃來實現，對于客戶在境外的資產要在境外單獨設立信托。

招行北京資產5億以上客戶已超百人

隨著業務的深化發展以及對客戶需求的把握，去年8月招商銀行私人銀行成立5周年之際，在國內率先推出了針對超高凈值客戶的“家庭工作室”，創建了中國模式的家庭工作室服務。今年，招行又在此基礎上進一步推出了細分領域的“財富傳承家庭工作室”。

據介紹，招行家庭工作室的服務對象主要是資產量在5億元人民幣以上的超高端客戶，目前全行大致有近千人，北京超過百人。這些超高端客戶主要的訴求是財富的保全、資產的傳承以及移民、稅務籌劃、法律咨詢等問題，而一般的私人銀行客戶更看重的是投資理財以及財富的增值。

根據招行內部的一項調查表明，國內有約三分之一的高凈值人士、約二分之一的超高凈值人士開始考慮財富傳承，部分高凈值人士已開始進行財富傳承的安排。“客戶選擇家族信托基于以下考慮：避免家族財富縮水，為子女未來的生活儲備資金；應對子女未來的婚姻風險及對財產造成的威脅等。”招行私人銀行部常務副總經理王菁表示。

據透露，招行簽約的客戶全部為私營企業主，分布于國內主要的一線城市，這也是目前國內富豪集中的區域。盡管包括深圳在內的珠三角密布大量的高身家民營企業主，但這些企業主總體比較年輕，對于財富傳承的需求還并不強烈，因此簽約的企業主大多是內地以及北方城市居民。

富人婚姻關系不和諧先設“防火墻”

除了家族信托外，招行此次推出的“財富傳承家庭工作室”方案中，還包括稅務籌劃、法律咨詢。其中稅務籌劃包括：運用信托、離岸公司等工具進行的家族跨境投資稅務規劃、大股東企業上市稅務規劃、移民和財富傳承的稅務規劃；法律咨詢包括家庭關系中的婚姻資產保全、家族基金設立、境外資產保全等。

“合法納稅已成為每位高凈值人士及背后企業應盡的責任，但是面對著境內、境外錯綜復雜的稅務環境，事業成功而積累起豐厚財富的企業家卻并不熟悉，也不擅長。因此，在為高端客戶進行財富保障和傳承的規劃設計中，專業的稅務籌劃與法律規劃就顯得重要且是必須的內容。”

招行私人銀行有關人士表示，客戶對這部分的需求很多。比如，客戶李先生的企業在上市過程中遭遇前期訴訟，要求進行財產再分配，其中包括擬上市股權。此外，他的婚姻關系不和諧，也可能導致財產紛爭，這也需要用法律手段提前防范和規劃。秦先生家族財富多元化、跨境特點突出，同時家庭成員也多，如何進行合理的財富分配和傳承，維持大家庭和諧發展，需要從法律角度進行規劃和設計。林先生全家打算移民澳大利亞，移民過程中對移民項目的審核、資產跨境配置等均涉及中、澳兩國相關法規，希望私人銀行能提供法律方面的支持。

600萬元是私人銀行最低門檻

自中國銀行在2007年初率先推出私人銀行后，中國的私人銀行業務已經步入第7個年頭。不僅五大國有行成立了私人銀行，股份制銀行也大都完成私人銀行布局，就連部分城商行也加入私人銀行的戰場。目前全國已有20多家中外資銀行開展私人銀行業務

2012年1月1日正式實施的《商業銀行理財產品銷售管理辦法》曾對私人銀行客戶資產標準給出過官方定義，即“金融凈資產達到600萬元人民幣及以上的商業銀行客戶”。

目前絕大部分銀行對私人銀行客戶可投資金融資產的門檻定在600萬元至1000萬元。招行、建行、光大等銀行的門檻為1000萬元，工行、農行、中行、浦發等銀行則定在800萬元；廣發和北京銀行則定為600萬元。中資銀行門檻最高的是交行，為200萬美元。匯豐、渣打等外資銀行在中國的私人銀行門檻多為100萬美元，但花旗則高達1000萬美元。

值得注意的是，私人銀行在中國還處于“富礦不富”的階段。國內20多家私人銀行里宣稱自己實現盈利的僅三家銀行：工商銀行、招商銀行、興業銀行。由于經營不如預期，某股份制商業銀行曾將私人銀行門檻從800萬元降至600萬元。

私人銀行進入差異化發展階段

記者注意到，國內私人銀行已經進入擺脫同質化、追求差異化發展的時代。不少私人銀行正在根據客戶特點，發展獨具特色的重點業務。

北京銀行私人銀行業務開展初期，將初創期和成長期的中小企業主作為發展的重點客戶群，這些人不僅是北京銀行公司業務的客戶，同時也是私人銀行的客戶。因為有了和企業的合作，深入了解民營企業家的需求和關注，北京銀行私人銀行業務可以更好地貼合客戶的實際需求。

光大銀行的私人銀行則將移民金融視為重點。日前，該行與香港新鴻基金融集團已簽訂長期戰略合作協議。雙方將合作為高端客戶提供多元化、個性化的香港投資移民服務、海外投資渠道和資產配置方式，共同進行離岸資產配置、投資移民業務、財富管理業務等領域的戰略合作，幫助客戶更好地實現在香港資產的保值增值。

工行的私人銀行平臺也從最初的傳統理財業務逐步發展到涵蓋財務管理服務、資產管理服務、顧問咨詢服務、私人增值服務與跨境金融服務等多個領域，形成了以資產管理為核心、顧問咨詢為重點的差異化金融服務體系。其中跨境金融服務主要包括跨境財務管理、跨境投資、境外資產管理、境外投資銀行業務、移民金融服務、留學金融服務和跨境金融解決方案。

境外家族信托會加設“敗家子條款”

雖然在中國內地，家族信托還算是個新名詞，可在歐美和港臺等地，家族信托基金的設置相當普遍。洛克菲勒、肯尼迪等家族的資產都通過這種方式進行管理，擁有道瓊斯公司9.1%投票權的班克羅夫特（Bancroft）家族也通過家族信托基金持股。IBM掌門人沃森曾設立了一筆數百萬美元的信托基金，以自己的孫輩為受益人，他們年滿35歲就可以支配基金中各自的份額。新聞集團掌門人默多克與鄧文迪的兩名女兒也在家族信托基金中享有收益。

伴隨家族信托基金的大量設立，產生了眾多通過家族信托基金獲得大量財富的信托基金寶貝。當這些寶貝年幼時，就有一個信托為他而設立。它一般先由一個委托人信任的人或機構管理，直到孩子的年齡足夠大（往往是18或25歲），才可以參與財富的管理。

帕麗斯?希爾頓的祖父2007年把希爾頓酒店集團以200億美元的價格出售給私募集團百仕通，并宣布將名下凈資產（約23億美元）及信托基金的97%捐贈給康拉德?希爾頓基金會，但這并不影響已擁有為己而設的家族信托基金的帕麗斯的生活。

香港船王許愛周之孫、中建企業主席許世勛之子許晉亨的收入同樣來自家族信托基金。許愛周上世紀40年代創立中建企業，積累了大量財富，他將名下重要資產，如香港中建大廈、遐寧大廈、亞細亞行、灣仔愛群大廈、中怡中心等樓宇和亞洲貨柜股權，置入周興置業旗下，并以家族信托基金持有，由許世勛三兄弟共同掌管，家族成員每月在基金內支薪，而不能直接分得遺產。

為防止信托基金寶貝們成為紈绔子弟，一些富人在設立信托時會專門設置“敗家子條款”，即禁止受益人轉讓、授予或者處理信托財產，對受益人的權力進行限制。也就是說，在信托契約設計時，信托機構可以依據父母對子女的期望設定撥放財產的條件，如所發款項使子女只夠過中產生活，或只能用于醫療、教育等支出，同時也防止子女因欠債或離婚而損失信托資產，達到“即使你不能擁有這些財產，也沒有人可以從你那兒奪走它”的目的。