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眾所周知，在民間，“養兒防老”、“養老靠政府”等傳統觀念影響甚廣，這背后是百姓對“老有所養”的擔憂，也是大家對體面養老的期待。

應當說，養老服務體系建設是一項系統性工程。從健康養護行業人員的工作素養到養老院等硬件的建設，從老年大學等豐富老年人精神文化生活的軟性服務到滿足“養老、治病、娛樂”合為一體的現代綜合性養老需求，無不需要頂層設計的支持、專業人員的培訓和相關基礎設施的建設，而資金更是不可或缺。

為保障養老服務業穩健發展，持續注入資金“活水”，日前,人民銀行、民政部、銀監會、證監會、保監會五部委聯合印發了《關于金融支持養老服務業加快發展的指導意見》（以下簡稱《意見》），《意見》要求推動符合條件的養老服務企業上市融資，完善養老保險體系建設，為養老服務企業及項目提供中長期、低成本資金支持等。

細察《意見》不難發現，金融支持養老服務業必須牢牢扣住三個關鍵：金融產品差異化、融資渠道創新、參與方多元化。

首先，金融支持養老服務業的種類要差異化。

顯然，在新時代，體面養老不僅要求讓老年人活下去，還希望他們能夠活出品質、活出精氣神。養老服務不再是單純的醫療和保健，更需對個性化、多元化的養老需求提供專業化的服務。金融業如何精準支持差異化需求成為更高要求。

然而，我國養老金融業務總體處于初級階段，居民養老的金融產品和服務品種單一，養老資產管理的理念和機制比較滯后，養老金融業的服務模式比較粗放，與居民對養老服務主體多層次、多樣化需求還有很大差距。

鑒于此，《意見》指出，鼓勵銀行、證券、信托、基金、保險等各類金融機構針對不同年齡群體的養老保障需求，積極開發可提供長期穩定收益、符合養老跨生命周期需求的差異化金融產品。包括旨在增加個人財產性收入的保障性金融產品；支持老年醫療、健身、娛樂、旅游等領域發展的創新性消費信貸和信托產品；提高居民養老財富儲備和養老服務支付能力的代際養老、預防式養老、第三方付費養老等養老模式和產品的探索。

其次，金融支持養老服務業的融資渠道要創新。

面對養老金融產品的差異化要求，傳統的銀行信貸已經獨木難支。可以說，金融要更好支持養老服務業的種種需求，必須沖破間接金融的天花板，打通直接融資與間接融資之間的轉化渠道。而全方位的金融支持，需要多種金融資源的跨界優化，打通信貸市場與資本市場連接點，對創投、保險、證券、擔保等機構主體的金融資源進行全方位融合，從而為養老服務開展自主創新提供更寬廣、更通暢的融資渠道。特別是根據養老服務企業在各發展階段的不同需求，為其提供有針對性的金融產品。

對小微養老服務企業的支持一直是傳統信貸的薄弱環節。因此，《意見》鼓勵符合條件的金融機構通過發行金融債、信貸資產支持證券等方式，募集資金重點用于支持小微養老服務企業發展。此外，鼓勵中小養老服務企業發行中小企業集合票據、集合債券、中小企業私募債，積極發揮各類擔保增信機構作用，為中小養老服務企業發債提供增信支持，也是緩解資金之渴的有效途徑。

而對于運作比較成熟、未來現金流穩定的養老服務項目，可以項目資產的未來現金流、收益權等為基礎，探索發行項目收益票據、資產支持證券等產品，或者讓處于成熟期的優質養老服務企業通過發行企業債、公司債、非金融企業債務融資工具等方式融資。

再次，金融支持養老服務業的參與方要多元。

隨著中國進入人口老齡化快速發展階段，養老壓力與日俱增。如果從全社會范圍來看，無論是家庭、社會還是政府，都難以單方面有效保障老年人的晚年幸福。因此，廣泛動員社會資本參與，增加社會養老財富儲備，提升養老服務支付能力，努力形成“政府推動養老體系建設、社會資本參與養老服務建設、個人承擔贍養老人的義務”的合力是當務之急。

前兩方面的合作，正是此次《意見》的著力點之一。鼓勵各地采取政府和社會資本合作（PPP）模式建設或發展養老機構，讓金融機構創新適合PPP項目的融資機制，探索運用股權投資、夾層投資、股東借款等多種形式，都是為了鼓勵社會資本加大對養老服務企業、機構和項目的融資支持。

總之，保障“老有所養”戰略目標順利實現，離不開金融機構的支持和一系列融資手段的推出，這要求金融業根據差異化需求推出品種更豐富的產品，構建更新更暢通的融資渠道，動員更多元的社會力量參與進來。唯有如此，李克強總理在兩會上作出的“老有所養不會、也絕不能是一句空話”的承諾，才能真正得到落實。